Công cụ Tính toán Tính toánCông cụ Tài chính Tài chínhCông cụ Toán học Toán học

Máy Tính Số FIRE

Tính số FIRE, điểm Coast FIRE, số năm đến tự do tài chính và độ nhạy Nghiên cứu Trinity (3,5%/4%/4,5%). Dải Lean FIRE và Fat FIRE.

Số FIRE Là Gì?

Số FIRE của bạn là lượng vốn đầu tư mà khi rút ra ở tỷ lệ an toàn, sẽ tài trợ cho chi phí sinh hoạt suốt đời. Quy tắc 4% cổ điển từ Nghiên cứu Trinity cho ra Số FIRE = Chi Tiêu Hàng Năm × 25. Rút 4% danh mục đầu tư cân bằng mỗi năm, theo dữ liệu lịch sử Hoa Kỳ, có khoảng 95% xác suất kéo dài hơn 30 năm. Máy tính này mở rộng điều đó với lãi kép điều chỉnh theo lạm phát, Coast FIRE (số tiền bạn cần hôm nay để chỉ riêng tăng trưởng thụ động đạt FIRE ở tuổi mục tiêu), và các dải Lean/Fat để lập kế hoạch nhiều kịch bản lối sống.

Tính Năng Chính

  • Số FIRE chính sử dụng tỷ lệ rút tùy chỉnh của bạn (mặc định 4%)
  • Tính số năm đến FIRE sử dụng lợi nhuận thực (đã điều chỉnh lạm phát)
  • Đóng góp hàng tháng cần thiết để đạt FIRE ở tuổi mục tiêu
  • Coast FIRE: khoản tiền duy nhất bạn cần hôm nay mà không đóng thêm
  • Bảng độ nhạy Nghiên cứu Trinity cho SWR 3,0% / 3,5% / 4,0% / 4,5% / 5,0%
  • Dải Lean / Thường / Chubby / Fat FIRE dựa trên bội số lối sống
  • Hiển thị đa tiền tệ (USD, EUR, GBP, JPY, VND, BRL)
  • 100% trên trình duyệt: không dữ liệu nào rời khỏi thiết bị
Máy Tính Số FIRE — Tính số FIRE, điểm Coast FIRE, số năm đến tự do tài chính và độ nhạy Nghiên cứu Trinity (3,5%/4%/4,5%). Dải Lean FIRE và
Máy Tính Số FIRE

Cách Sử Dụng

  1. Nhập tuổi hiện tại và tuổi bạn muốn nghỉ hưu
  2. Nhập tiền đang đầu tư hôm nay và chi tiêu hàng năm dự kiến khi nghỉ hưu
  3. Điều chỉnh lợi nhuận kỳ vọng (7% thực lịch sử cổ phiếu Hoa Kỳ), lạm phát (3% điển hình) và tỷ lệ rút (4% là con số cổ điển Nghiên cứu Trinity)
  4. Nhấn Tính để xem số FIRE, số năm đến FIRE và đóng góp hàng tháng cần thiết
  5. So sánh Coast FIRE, dải Lean / Fat và các dòng độ nhạy Trinity để tìm kế hoạch phù hợp khả năng chịu rủi ro

Câu Hỏi Thường Gặp

Quy tắc 4% xuất phát từ Nghiên cứu Trinity năm 1998, đã kiểm tra ngược lợi nhuận lịch sử của cổ phiếu và trái phiếu Hoa Kỳ để tìm tỷ lệ rút cao nhất sống sót qua các kỳ nghỉ hưu 30 năm trong ít nhất 95% các giai đoạn lịch sử. Với danh mục 60/40 cổ phiếu/trái phiếu, rút 4% số dư ban đầu (điều chỉnh lạm phát sau đó) đã thành công trong gần như mọi giai đoạn cuộn 1926-1995. Nhân với 25 (nghịch đảo của 4%) cho ra số FIRE quen thuộc 25× chi tiêu hàng năm. Các cập nhật sau này (Bengen, Kitces) gợi ý 3,5-4,0% vẫn vững chắc cho các kỳ nghỉ hưu dài 40-50 năm điển hình của người nghỉ hưu sớm.

Coast FIRE là số tiền bạn cần đầu tư HÔM NAY để, với không có đóng góp thêm nào, chỉ riêng tăng trưởng lãi kép đạt số FIRE đầy đủ vào tuổi nghỉ hưu mục tiêu. Một khi đạt Coast, bạn có thể ngừng tiết kiệm và chỉ kiếm đủ để trang trải chi phí hiện tại. Lean FIRE sử dụng ngân sách chặt hơn (~một nửa chi tiêu hiện tại) cho cuộc sống nghỉ hưu tiết kiệm. FIRE Thường khớp với chi tiêu hiện tại. Chubby FIRE thêm đệm thoải mái (~1,5×). Fat FIRE nhắm đến lối sống xa hoa (~2,5× chi tiêu hiện tại) với du lịch, nhiều nhà và tự do ẩm thực.

Sử dụng lợi nhuận danh nghĩa (giá trị bề mặt) và lạm phát riêng — máy tính kết hợp chúng qua phương trình Fisher: lợi nhuận thực = (1 + danh nghĩa) / (1 + lạm phát) − 1. Đối với cổ phiếu Hoa Kỳ giả định phổ biến là 10% danh nghĩa / 3% lạm phát = ~6,8% thực. Giả định thị trường vốn dài hạn của Vanguard gần hơn với 5% thực cho danh mục cân bằng 60/40. Giảm tỷ lệ nếu bạn muốn kế hoạch bảo thủ hoặc giả định định giá thị trường cao hơn trong tương lai.

Không — đây là ước tính trước thuế / trước chăm sóc sức khỏe. Trong thực tế bạn nên thêm đệm thuế (10-20% trên chi phí tùy theo khu vực pháp lý và loại tài khoản), và người nghỉ hưu sớm tại Hoa Kỳ nên dự trù riêng phí bảo hiểm ACA hoặc bảo hiểm y tế tự tài trợ cho đến khi đủ điều kiện Medicare ở tuổi 65. Đưa chúng vào đầu vào Chi Tiêu Hàng Năm thay vì SWR. Người dùng quốc tế ở các nước có chăm sóc sức khỏe công cộng có thể cần đệm nhỏ hơn.

Đối với chân trời nghỉ hưu 50-60 năm hầu hết các nhà hoạch định gợi ý 3,0-3,5% thay vì 4% cổ điển. Công việc sau này của Bengen cho thấy 4% có rủi ro thất bại nhỏ nhưng thực khi nghỉ hưu vượt quá 35 năm, đặc biệt nếu bạn nghỉ hưu vào một chuỗi lợi nhuận tệ. Nhiều người trong cộng đồng FIRE dùng 3,25% như 'quy tắc mãi mãi' — điều đó tăng bội số FIRE từ 25× lên ~31× chi tiêu hàng năm nhưng giảm đáng kể xác suất cạn kiệt.

Ba thủ phạm thường gặp: (1) lợi nhuận thực thấp — lạm phát ăn lợi nhuận danh nghĩa, vì vậy hãy kiểm tra giả định lợi nhuận danh nghĩa ít nhất 6-7% nếu bạn kỳ vọng lạm phát 3%; (2) chi tiêu hàng năm cao so với đóng góp — số FIRE là 25× chi tiêu, vì vậy cắt 1.000$/năm chi tiêu cắt 25.000$ khỏi mục tiêu; (3) bạn bắt đầu từ cơ sở nhỏ — những năm đầu lãi kép ít, vì vậy ngay cả tiết kiệm thêm khiêm tốn cũng cắt năm khỏi đuôi sau.

Không trực tiếp. Đây là mô hình tỷ lệ không đổi xác định. Thị trường thực gom các năm tệ lại với nhau, vì vậy nghỉ hưu vào suy thoái có thể làm tổn hại vĩnh viễn danh mục ngay cả khi lợi nhuận trung bình đạt giả định. Con số 4% Trinity đã tính đến các trường hợp xấu nhất lịch sử, nhưng nếu bạn muốn mô hình hóa rủi ro trình tự rõ ràng hãy dùng công cụ Monte Carlo như cFIREsim hoặc Portfolio Visualizer cùng máy tính này. Một chiến thuật phòng thủ phổ biến là 'lều trái phiếu' — nắm giữ nhiều trái phiếu hơn trong 5 năm trước và sau nghỉ hưu.
Xem thêm
Máy tính tài chínhMáY TíNH TàI CHíNH22
WuToolsWUTOOLS