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MatemáticasCalculadora de Número FIRE
Calcula tu número FIRE, punto Coast FIRE, años para la independencia financiera y sensibilidad del Estudio Trinity (3,5%/4%/4,5%). Bandas Lean y Fat.
¿Tienes comentarios? Reporta errores, sugiere funciones o comparte tus ideas — leemos todos¿Qué es el Número FIRE?
Tu número FIRE es la cantidad de capital invertido que, retirada a una tasa segura, financia tus gastos de por vida. La regla clásica del 4% del Estudio Trinity da Número FIRE = Gasto Anual × 25. Retirar el 4% de una cartera balanceada cada año, según datos históricos de EE.UU., tiene aproximadamente un 95% de probabilidad de durar más de 30 años. Esta calculadora extiende eso con interés compuesto ajustado por inflación, Coast FIRE (la suma que necesitas hoy para que solo el crecimiento pasivo alcance FIRE en tu edad objetivo), y bandas Lean/Fat para planear múltiples escenarios de estilo de vida.
Características Principales
- Número FIRE principal usando tu tasa de retiro personalizada (predeterminado 4%)
- Cálculo de años a FIRE con rendimientos reales (ajustados por inflación)
- Contribución mensual requerida para alcanzar FIRE a tu edad objetivo
- Coast FIRE: la suma única que necesitas hoy sin más contribuciones
- Tabla de sensibilidad del Estudio Trinity para SWR 3,0% / 3,5% / 4,0% / 4,5% / 5,0%
- Bandas Lean / Regular / Chubby / Fat FIRE basadas en múltiplos de estilo de vida
- Visualización multimoneda (USD, EUR, GBP, JPY, VND, BRL)
- 100% en el navegador: ningún dato sale de tu dispositivo
Cómo Usar
- Ingresa tu edad actual y la edad a la que quieres retirarte
- Ingresa tus ahorros invertidos hoy y tu gasto anual esperado en el retiro
- Ajusta el rendimiento esperado (7% real histórico de acciones EE.UU.), inflación (3% típico) y tasa de retiro (4% es la figura clásica del Estudio Trinity)
- Haz clic en Calcular para ver tu número FIRE, años a FIRE y contribuciones mensuales requeridas
- Compara Coast FIRE, bandas Lean / Fat y filas de sensibilidad Trinity para encontrar el plan que se ajusta a tu tolerancia al riesgo
Preguntas Frecuentes
La regla del 4% proviene del Estudio Trinity de 1998, que retrocedió los rendimientos históricos de acciones y bonos de EE.UU. para encontrar la tasa de retiro más alta que sobrevivió a retiros de 30 años en al menos el 95% de los períodos históricos. Con una cartera 60/40 de acciones/bonos, retirar el 4% del saldo inicial (ajustado por inflación posteriormente) tuvo éxito en casi todos los períodos móviles de 1926-1995. Multiplicado por 25 (el inverso del 4%) da el familiar número FIRE de 25× el gasto anual. Actualizaciones posteriores (Bengen, Kitces) sugieren que 3,5-4,0% sigue siendo robusto para retiros más largos de 40-50 años típicos de jubilados anticipados.
Coast FIRE es la cantidad que necesitas invertida HOY para que, con cero contribuciones adicionales, solo el crecimiento compuesto alcance tu número FIRE completo en tu edad objetivo de retiro. Una vez que llegas a Coast, puedes dejar de ahorrar y solo ganar lo suficiente para cubrir gastos actuales. Lean FIRE usa un presupuesto más ajustado (~la mitad de tu gasto actual) para un retiro frugal. FIRE Regular iguala tu gasto actual. Chubby FIRE añade colchón de comodidad (~1,5×). Fat FIRE apunta a un estilo de vida lujoso (~2,5× gasto actual) con viajes, varias casas y libertad gastronómica.
Usa el rendimiento nominal (valor nominal) y la inflación por separado — la calculadora los combina vía la ecuación de Fisher: rendimiento real = (1 + nominal) / (1 + inflación) − 1. Para acciones de EE.UU. una suposición común es 10% nominal / 3% inflación = ~6,8% real. La asunción de mercados de capital a largo plazo de Vanguard está más cerca del 5% real para una cartera balanceada 60/40. Reduce la tasa si quieres un plan conservador o asumes valoraciones de mercado más altas en el futuro.
No — esto es una estimación antes de impuestos / antes de atención médica. En la práctica deberías añadir un colchón fiscal (10-20% sobre los gastos según jurisdicción y tipos de cuenta), y los jubilados anticipados en EE.UU. deberían presupuestar separadamente las primas de ACA o seguro de salud autofinanciado hasta la elegibilidad de Medicare a los 65. Incorpóralos al ingreso de Gasto Anual en lugar del SWR. Los usuarios internacionales en países con atención médica pública pueden necesitar un colchón menor.
Para un horizonte de retiro de 50-60 años la mayoría de planificadores sugieren 3,0-3,5% en lugar del clásico 4%. El trabajo posterior de Bengen mostró que el 4% tiene un riesgo de falla pequeño pero real cuando el retiro excede 35 años, particularmente si te retiras en una mala secuencia de rendimientos. Muchos en la comunidad FIRE usan 3,25% como 'regla para siempre' — eso aumenta el múltiplo FIRE de 25× a ~31× el gasto anual pero reduce dramáticamente la probabilidad de agotamiento.
Tres culpables habituales: (1) tu rendimiento real es bajo — la inflación se come las ganancias nominales, así que verifica que tu suposición de rendimiento nominal sea al menos 6-7% si esperas 3% de inflación; (2) tu gasto anual es alto en relación con tus contribuciones — el número FIRE es 25× gasto, así que recortar 1.000$/año de gasto recorta 25.000$ del objetivo; (3) estás empezando desde una base pequeña — los primeros años acumulan menos, así que incluso ahorros extra modestos quitan años del extremo final.
No directamente. Este es un modelo determinístico de tasa constante. Los mercados reales agrupan los años malos juntos, así que retirarse en una caída puede deteriorar permanentemente una cartera incluso si los rendimientos promedio cumplen la suposición. La cifra del 4% Trinity ya considera los peores casos históricos, pero si quieres modelar el riesgo de secuencia explícitamente usa herramientas Monte Carlo como cFIREsim o Portfolio Visualizer junto con esta calculadora. Una táctica defensiva común es la 'carpa de bonos' — mantener más bonos en los 5 años antes y después del retiro.
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