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Calculateur Numéro FIRE

Calculez votre numéro FIRE, point Coast FIRE, années avant l'indépendance financière et sensibilité Trinity Study (3,5%/4%/4,5%). Bandes Lean et Fat.

Qu'est-ce que le Numéro FIRE?

Votre numéro FIRE est le montant de capital investi qui, retiré à un taux sûr, finance vos dépenses à vie. La règle classique des 4% de la Trinity Study donne Numéro FIRE = Dépenses Annuelles × 25. Retirer 4% d'un portefeuille équilibré par an, selon les données historiques américaines, a environ 95% de chances de durer plus de 30 ans. Ce calculateur étend cela avec des intérêts composés ajustés à l'inflation, Coast FIRE (la somme dont vous avez besoin aujourd'hui pour que seule la croissance passive atteigne FIRE à l'âge cible), et des bandes Lean/Fat pour planifier plusieurs scénarios de style de vie.

Caractéristiques Principales

  • Numéro FIRE principal utilisant votre taux de retrait personnalisé (par défaut 4%)
  • Calcul des années avant FIRE en utilisant des rendements réels (ajustés à l'inflation)
  • Contribution mensuelle requise pour atteindre FIRE à votre âge cible
  • Coast FIRE: la somme unique nécessaire aujourd'hui sans contributions supplémentaires
  • Tableau de sensibilité Trinity Study pour SWR 3,0% / 3,5% / 4,0% / 4,5% / 5,0%
  • Bandes Lean / Régulier / Chubby / Fat FIRE basées sur des multiples de style de vie
  • Affichage multidevise (USD, EUR, GBP, JPY, VND, BRL)
  • 100% dans le navigateur: aucune donnée ne quitte l'appareil
Calculateur Numéro FIRE — Calculez votre numéro FIRE, point Coast FIRE, années avant l'indépendance financière et sensibilité Trinity Study (3,5%/
Calculateur Numéro FIRE

Comment l'Utiliser

  1. Entrez votre âge actuel et l'âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite
  2. Entrez vos économies investies aujourd'hui et vos dépenses annuelles prévues à la retraite
  3. Ajustez le rendement attendu (7% réel historique actions US), inflation (3% typique) et taux de retrait (4% est le chiffre classique Trinity Study)
  4. Cliquez sur Calculer pour voir votre numéro FIRE, années avant FIRE et contributions mensuelles requises
  5. Comparez Coast FIRE, bandes Lean / Fat et lignes de sensibilité Trinity pour trouver le plan qui correspond à votre tolérance au risque

Questions Fréquentes

La règle des 4% provient de la Trinity Study de 1998, qui a testé rétroactivement les rendements historiques des actions et obligations américaines pour trouver le taux de retrait le plus élevé ayant survécu à des retraites de 30 ans dans au moins 95% des périodes historiques. Avec un portefeuille 60/40 actions/obligations, retirer 4% du solde initial (ajusté à l'inflation par la suite) a réussi dans presque toutes les périodes glissantes 1926-1995. Multiplié par 25 (l'inverse de 4%) cela donne le numéro FIRE familier de 25× les dépenses annuelles. Les mises à jour ultérieures (Bengen, Kitces) suggèrent que 3,5-4,0% reste robuste pour les retraites plus longues de 40-50 ans typiques des retraités précoces.

Coast FIRE est le montant dont vous avez besoin investi AUJOURD'HUI pour que, sans contributions supplémentaires, la croissance composée seule atteigne votre numéro FIRE complet à votre âge cible de retraite. Une fois Coast atteint, vous pouvez arrêter d'épargner et ne gagner que ce qui est nécessaire pour couvrir les dépenses actuelles. Lean FIRE utilise un budget plus serré (~moitié de vos dépenses actuelles) pour une retraite frugale. FIRE Régulier correspond à vos dépenses actuelles. Chubby FIRE ajoute un coussin de confort (~1,5×). Fat FIRE vise un style de vie luxueux (~2,5× dépenses actuelles) avec voyages, plusieurs maisons et liberté gastronomique.

Utilisez le rendement nominal (valeur faciale) et l'inflation séparément — le calculateur les combine via l'équation de Fisher: rendement réel = (1 + nominal) / (1 + inflation) − 1. Pour les actions US une hypothèse courante est 10% nominal / 3% inflation = ~6,8% réel. L'hypothèse de marchés de capitaux à long terme de Vanguard est plus proche de 5% réel pour un portefeuille équilibré 60/40. Réduisez le taux si vous voulez un plan conservateur ou supposez des valorisations de marché plus élevées à l'avenir.

Non — c'est une estimation avant impôts / avant santé. En pratique vous devriez ajouter un coussin fiscal (10-20% au-dessus des dépenses selon la juridiction et les types de comptes), et les retraités précoces aux USA devraient budgétiser séparément les primes ACA ou l'assurance santé auto-financée jusqu'à l'éligibilité Medicare à 65 ans. Intégrez cela dans l'entrée Dépenses Annuelles plutôt que dans le SWR. Les utilisateurs internationaux dans des pays avec santé publique peuvent avoir besoin d'un coussin plus petit.

Pour un horizon de retraite de 50-60 ans la plupart des planificateurs suggèrent 3,0-3,5% plutôt que les classiques 4%. Le travail ultérieur de Bengen a montré que 4% a un petit mais réel risque d'échec lorsque la retraite dépasse 35 ans, particulièrement si vous prenez votre retraite dans une mauvaise séquence de rendements. Beaucoup dans la communauté FIRE utilisent 3,25% comme 'règle pour toujours' — cela porte le multiple FIRE de 25× à ~31× les dépenses annuelles mais réduit considérablement la probabilité d'épuisement.

Trois coupables habituels: (1) votre rendement réel est faible — l'inflation mange les gains nominaux, alors vérifiez que votre hypothèse de rendement nominal est d'au moins 6-7% si vous attendez 3% d'inflation; (2) vos dépenses annuelles sont élevées par rapport à vos contributions — le numéro FIRE est 25× dépenses, donc couper 1.000€/an de dépenses coupe 25.000€ de la cible; (3) vous partez d'une petite base — les premières années composent moins, donc même des économies supplémentaires modestes coupent des années de l'extrémité finale.

Pas directement. C'est un modèle déterministe à taux constant. Les marchés réels regroupent les mauvaises années, donc prendre sa retraite dans un krach peut altérer durablement un portefeuille même si les rendements moyens atteignent l'hypothèse. Le chiffre 4% Trinity tient déjà compte des pires cas historiques, mais si vous voulez modéliser explicitement le risque de séquence utilisez des outils Monte Carlo comme cFIREsim ou Portfolio Visualizer en parallèle. Une tactique défensive courante est la 'tente d'obligations' — détenir plus d'obligations dans les 5 années avant et après la retraite.
Voir aussi
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