Calculateur d'EMI

Qu'est-ce qu'un calculateur EMI ?

L'EMI (Equated Monthly Installment) correspond à la mensualité fixe qui inclut capital et intérêts. Au début du prêt, la part d'intérêt est élevée, puis diminue progressivement au profit du capital.

L'outil est indispensable pour estimer le coût d'un prêt immobilier, auto, étudiant ou personnel. Il révèle l'engagement mensuel, le coût total du crédit et génère un plan d'amortissement détaillé.

Comprendre son EMI permet de comparer des offres, négocier les conditions, anticiper son budget et éviter un endettement excessif.

Comment est calculé l'EMI

Les banques utilisent la méthode du capital restant dû. Trois paramètres entrent en jeu :

• Capital (P) : montant emprunté
• Taux (r) : taux annuel converti en taux mensuel (taux annuel / 12 / 100)
• Durée (n) : nombre total de mensualités (années x 12)

Chaque mensualité réduit le capital restant. Les intérêts du mois suivant se calculent sur ce nouveau capital, ce qui diminue progressivement la part d'intérêt.

Formule standard

Formule EMI utilisée par la majorité des institutions financières : EMI = [P x r x (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ - 1]

Avec :

• EMI = mensualité
• P = capital emprunté
• r = taux mensuel (taux annuel / 12 / 100)
• n = durée en mois (années x 12)

Exemple : emprunt de 100 000 $ à 8 % sur 20 ans (240 mois). Taux mensuel = 0,08/12 = 0,00667. L'EMI est d'environ 836 $.

Exemples

Exemple 1 : prêt immobilier

• Montant : 300 000 $
• Taux : 7,5 %
• Durée : 25 ans (300 mois)
• EMI : 2 212 $
• Total payé : 663 600 $
• Intérêts : 363 600 $
• Après 5 ans : Intérêts dominants (62 %), capital restant 280 000 $
• Après 15 ans : Capital restant 147 000 $, part d'intérêt 39 %
• Après 25 ans : Prêt soldé, intérêts cumulés 363 600 $

Exemple 2 : prêt auto

• Montant : 25 000 $
• Taux : 6 %
• Durée : 5 ans (60 mois)
• EMI : 483 $
• Total payé : 28 998 $
• Intérêts : 3 998 $ (16 % du capital)
• 1re mensualité : 125 $ d'intérêts / 358 $ de capital
• Dernière mensualité : 2,41 $ d'intérêts / 480,59 $ de capital
• Insight : une durée plus courte augmente l'EMI mais réduit fortement le coût total.

Exemple 3 : prêt personnel

• Montant : 15 000 $
• Taux : 12 %
• Durée : 3 ans (36 mois)
• EMI : 498 $
• Total payé : 17 933 $
• Intérêts : 2 933 $ (19,5 % du capital)
• Analyse : les prêts non garantis portent des taux élevés. Ajouter 100 $ par mois ferait gagner 7 mois et 600 $ d'intérêts.

Conseils pour gérer ses EMI

• Règle 20-30-50 : l'ensemble de vos EMI doit rester sous 50 % du revenu mensuel (30 % logement, 20 % autres prêts).
• Pré-paiements réguliers : même 200 $ de plus par mois sur un prêt de 300 000 $ à 7,5 % économisent ~82 000 $ d'intérêts et 7 ans de durée.
• Choisir la durée : courte = EMI élevée mais intérêts faibles ; longue = EMI faible mais coût total élevé.
• Impact du taux : 1 point de taux en plus peut coûter des dizaines de milliers sur 30 ans.
• Taux fixe vs variable : le fixe protège contre les hausses, le variable profite des baisses ; basez-vous sur le cycle des taux.
• Apport : un apport de 20 % réduit le capital, l'EMI et parfois l'assurance emprunteur.
• Fin du prêt avant la retraite : assurez-vous que la durée se termine avant la fin de carrière.
• Fonds d'urgence : gardez l'équivalent de 6 mois de charges (EMI compris) avant de vous engager.
• Comparer le coût total : ne choisissez pas un prêt uniquement pour son EMI ; regardez le montant total remboursé.
• Clauses de remboursement anticipé : vérifiez les pénalités ; beaucoup de banques autorisent 10-25 % par an sans frais.
• Avantages fiscaux : certains pays permettent de déduire intérêts et capital des prêts immobiliers.
• Transfert de solde : si les taux chutent, un rachat de crédit peut réduire fortement les intérêts (malgré les frais).

Types de prêts et effets sur l'EMI

Prêts immobiliers : durées 15-30 ans, taux les plus bas (6-9 %), montants élevés. EMI souvent 25-35 % du revenu. Avantages fiscaux possibles.

Prêts auto : durée 3-7 ans, taux 5-10 %. Visez 4-5 ans max car la voiture se déprécie vite. Apport conseillé 20-30 %.

Prêts personnels : durée 1-5 ans, taux 10-20 %. Non garantis, donc coûteux : à réserver aux urgences ou consolidations de dettes.

Prêts étudiants : durée 10-15 ans, taux 7-12 %. Souvent une période de grâce de 6-12 mois avant le début des EMI.

Prêts professionnels : durée 1-10 ans, taux 8-18 %. L'EMI ne doit pas dépasser 30 % du revenu mensuel de l'entreprise.

Prêt hypothécaire (LAP) : durée 15-20 ans, taux 8-12 %, montants importants jusqu'à 70 % de la valeur du bien.

Stratégies avancées

EMI progressif : commencez avec une mensualité faible qui augmente de 5-10 % par an, idéal pour les jeunes actifs.

Pré-paiement annuel : utilisez primes ou remboursements d'impôts pour rembourser une partie du capital chaque année.

Réduction de durée plutôt que d'EMI : après un remboursement anticipé, privilégiez la réduction de durée pour économiser plus d'intérêts.

Refinancement : renégociez quand le taux du marché est 1-2 % plus bas et que plus de 50 % de la durée reste à courir.

Compte offset : placez votre épargne dans un compte adossé qui réduit les intérêts calculés.

Prêt fractionné : combinez taux fixe et taux variable pour équilibrer risque et opportunités.

Paiements bi-hebdomadaires : payer la moitié de l'EMI toutes les deux semaines revient à 13 mensualités/an et réduit la durée.

Ciblage du capital : les remboursements anticipés en début de prêt ont l'effet le plus puissant grâce à l'effet composé.

Snowball de dettes : remboursez d'abord les petits prêts à taux élevé, puis réaffectez ces EMI aux prêts plus gros.

Assurance emprunteur : protège la famille en cas de décès ou d'invalidité. Coût 0,5-1 % du capital par an.