Calculateur hypothécaire

Qu'est-ce qu'un calculateur d'hypothèque ?

Cet outil estime votre mensualité en fonction du capital emprunté, du taux et de la durée. Il permet de savoir combien vous pouvez vous permettre et d'ajuster votre budget logement.

Il affiche aussi le montant total remboursé et la part d'intérêts, ce qui aide à comparer différentes offres ou décider d'un refinancement.

Formule de mensualité

Formule standard :

M = P × [R(1+R)^N] / [(1+R)^N - 1]

Où :

• M = mensualité
• P = capital emprunté
• R = taux mensuel (taux annuel / 12)
• N = nombre de mensualités (années x 12)

Exemple

Pour un prêt de 300 000 $ à 6 % sur 30 ans :

• Taux mensuel : 6 % / 12 = 0,5 % = 0,005
• Nombre de mensualités : 30 x 12 = 360
• Mensualité : 1 798,65 $
• Total payé : 647 514,57 $
• Intérêts : 347 514,57 $

Types de prêts immobiliers

• Taux fixe : taux constant toute la durée
• Taux variable (ARM) : taux révisable périodiquement
• Prêt FHA : prêt garanti avec faible apport
• Prêt VA : réservé aux vétérans, sans apport
• Prêt conventionnel : non garanti, apport souvent 20 %
• Prêt jumbo : montant supérieur aux plafonds classiques
• Intérêts seuls : remboursements d'intérêts au début
• Prêt viager hypothécaire : seniors 62+ convertissant leur équité en cash

Facteurs influençant la mensualité

• Montant emprunté
• Taux d'intérêt
• Durée du prêt
• Apport personnel
• Taxes foncières (souvent incluses dans l'échéance via l'escrow)
• Assurance habitation exigée par le prêteur
• PMI (assurance emprunteur) si apport < 20 %
• Charges HOA si copropriété

Conseils pour planifier son prêt

• Augmenter l'apport pour réduire la mensualité et éviter le PMI
• Comparer plusieurs banques pour obtenir le meilleur taux
• Choisir une durée plus courte pour payer moins d'intérêts
• Maintenir un bon score de crédit
• Intégrer taxes, assurances et entretien dans le budget
• Obtenir une pré-approbation avant de visiter des biens
• Effectuer des paiements supplémentaires pour raccourcir le prêt
• Comparer le coût total et pas seulement la mensualité

Quel montant pouvez-vous emprunter ?

Règles courantes :

• Les charges logement ne doivent pas dépasser 28 % du revenu brut mensuel
• L'endettement total (prêt compris) reste sous 36 % du revenu
• Disposer de 3 à 6 mois d'épargne de précaution
• Prévoir les frais de clôture (2-5 % du prix)
• Anticiper les dépenses futures et évolutions de vie
• Réserver 1-2 % de la valeur du bien par an pour l'entretien

Quand envisager un refinancement

• Les taux ont baissé d'au moins 1-2 %
• Votre score de crédit s'est nettement amélioré
• Vous souhaitez passer d'un ARM à un taux fixe
• Vous voulez utiliser votre équité
• Vous souhaitez supprimer le PMI après 20 % d'équité
• Vous pouvez supporter une durée plus courte pour économiser des intérêts