Calculateur de prêt

À quoi sert ce calculateur de prêt ?

Il dévoile le vrai coût d'un emprunt : mensualités, intérêts cumulés, calendrier de remboursement pour hypothèque, prêt auto, étudiant ou pro.

L'outil couvre trois scénarios : prêt amortissable, paiement différé et obligation (valeur actuelle d'un montant futur). Ainsi vous comparez différentes structures de crédit.

Prêt amortissable : formule PMT

Les prêts amortissables comportent des paiements réguliers qui couvrent capital + intérêts. Au début, la part d'intérêt est plus élevée mais diminue avec le temps.

Paiement (PMT) = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

PMT = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ - 1]

• PMT = paiement par période
• P = capital initial
• r = taux par période
• n = nombre total de paiements

Prêt différé : somme globale à l'échéance

Aucun paiement pendant la durée. Les intérêts capitalisent et l'emprunteur rembourse capital + intérêts accumulés à la fin (souvent utilisé pour certains prêts étudiants ou produits d'investissement).

Montant futur A = P(1 + r/n)^(n t)

A = P(1 + r/n)^nt

• A = montant dû à l'échéance
• P = capital emprunté
• r = taux annuel
• n = nombre de capitalisations annuelles
• t = durée en années

Obligation : valeur actuelle d'un montant futur

Inverse du prêt différé : vous connaissez le montant futur à rembourser et calculez combien vous pouvez recevoir aujourd'hui (valeur actuelle).

Valeur actuelle P = F / (1 + r/n)^(n t)

P = F / (1 + r/n)^nt

• P = montant reçu au départ
• F = montant à payer à l'échéance
• r = taux annuel
• n = capitalisations par an
• t = durée (années)

Exemples pratiques

Exemple : prêt amortissable

Prêt de 100 000 $ à 6 % sur 10 ans, paiements mensuels :

• Montant : 100 000 $
• Taux : 6 % (mensuel)
• Durée : 10 ans (120 mois)
• Fréquence : mensuelle
• Paiement : 1 110,21 $
• Total payé : 133 224,60 $
• Intérêts : 33 224,60 $
• Répartition : 75 % capital | 25 % intérêts

Exemple : prêt différé

Prêt de 100 000 $ à 6 % sur 10 ans sans paiements :

• Montant : 100 000 $
• Taux : 6 % (annuel)
• Durée : 10 ans
• Paiements : aucun
• Montant dû : 179 084,77 $
• Intérêts : 79 084,77 $
• Répartition : 56 % capital | 44 % intérêts

Exemple : calcul d'obligation

Remboursement de 100 000 $ dans 10 ans à 6 % :

• Montant futur : 100 000 $
• Taux : 6 % (annuel)
• Durée : 10 ans
• Montant reçu aujourd'hui : 55 839,48 $
• Intérêts payés : 44 160,52 $
• Répartition : 56 % capital | 44 % intérêts

Types de prêts courants

• Hypothèques : prêts amortissables sur 15-30 ans, taux fixe ou variable.
• Prêts auto : amortissement sur 3-7 ans, taux meilleurs pour véhicules neufs.
• Prêts étudiants : différés pendant les études puis amortis après diplomation.
• Prêts personnels : non garantis, sur 2-7 ans, taux dépendant du crédit.
• Prêts professionnels : structure variée (amortissable, différé, ballon).
• Obligations : paiement unique à maturité, prix basé sur la valeur actuelle.
• Prêts court terme : remboursement forfaitaire, taux élevés.
• Prêts intérêts seuls : intérêts payés d'abord puis amortissement ou paiement ballon.

Conseils de gestion

• Comparer APR/APY : l'APY inclut la capitalisation, donc reflète le coût réel.
• Paiements supplémentaires : toute somme ajoutée au capital réduit drastiquement les intérêts.
• Durées plus courtes : plus de mensualités mais moins d'intérêts totaux.
• Magasiner les taux : 0,5 point de différence peut représenter des milliers d'économies.
• Regarder le coût total : une mensualité faible peut cacher davantage d'intérêts.
• Comprendre la capitalisation : mensuelle vs annuelle impacte le coût global.
• Attention aux différés : les intérêts composés peuvent faire exploser la dette.
• Cote de crédit : améliorez-la pour obtenir des taux plus bas.
• Lisez les clauses : pénalités de remboursement anticipé, taux variables, ballon.
• Fonds d'urgence : gardez 3-6 mois de dépenses avant de prendre un nouveau prêt.

Quand utiliser chaque structure

• Prêt amortissable : paiements prévisibles pour logement, véhicule, besoins courants.
• Prêt différé : lorsque vos revenus futurs seront plus élevés ou lorsque vous devez préserver votre trésorerie à court terme.
• Calcul d'obligation : pour valoriser un paiement futur ou comparer des offres d'investissement.
• Évitez le différé : si les taux sont élevés ou si vos revenus futurs sont incertains.
• Refinancement : pertinent quand les taux baissent d'au moins 1 %, que vous pouvez réduire la durée ou supprimer une assurance emprunteur.