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MatemáticaCalculadora Número FIRE
Calcule seu número FIRE, ponto Coast FIRE, anos para independência financeira e sensibilidade Trinity Study (3,5%/4%/4,5%). Faixas Lean e Fat FIRE.
Tem feedback? Reporte bugs, sugira recursos ou compartilhe suas ideias — lemos todosO Que É o Número FIRE?
Seu número FIRE é a quantia de capital investido que, retirada a uma taxa segura, financia seus gastos vitalícios. A regra clássica dos 4% do Trinity Study dá Número FIRE = Gasto Anual × 25. Retirar 4% de uma carteira balanceada por ano, segundo dados históricos dos EUA, tem cerca de 95% de chance de durar mais de 30 anos. Esta calculadora estende isso com juros compostos ajustados pela inflação, Coast FIRE (a quantia que você precisa hoje para que apenas o crescimento passivo atinja FIRE na idade alvo), e faixas Lean/Fat para planejar múltiplos cenários de estilo de vida.
Características Principais
- Número FIRE principal usando sua taxa de retirada personalizada (padrão 4%)
- Cálculo de anos até FIRE usando retornos reais (ajustados pela inflação)
- Contribuição mensal necessária para atingir FIRE na idade alvo
- Coast FIRE: a quantia única necessária hoje sem mais contribuições
- Tabela de sensibilidade Trinity Study para SWR 3,0% / 3,5% / 4,0% / 4,5% / 5,0%
- Faixas Lean / Regular / Chubby / Fat FIRE baseadas em múltiplos de estilo de vida
- Exibição multimoeda (USD, EUR, GBP, JPY, VND, BRL)
- 100% no navegador: nenhum dado sai do dispositivo
Como Usar
- Insira sua idade atual e a idade que deseja se aposentar
- Insira suas economias investidas hoje e seu gasto anual esperado na aposentadoria
- Ajuste o retorno esperado (7% real histórico de ações dos EUA), inflação (3% típico) e taxa de retirada (4% é o número clássico Trinity Study)
- Clique em Calcular para ver seu número FIRE, anos até FIRE e contribuições mensais necessárias
- Compare Coast FIRE, faixas Lean / Fat e linhas de sensibilidade Trinity para encontrar o plano que se adapta à sua tolerância ao risco
Perguntas Frequentes
A regra dos 4% vem do Trinity Study de 1998, que testou retroativamente retornos históricos de ações e títulos dos EUA para encontrar a maior taxa de retirada que sobreviveu a aposentadorias de 30 anos em pelo menos 95% dos períodos históricos. Com uma carteira 60/40 de ações/títulos, retirar 4% do saldo inicial (ajustado pela inflação depois) teve sucesso em quase todos os períodos móveis 1926-1995. Multiplicado por 25 (o inverso de 4%) dá o conhecido número FIRE de 25× o gasto anual. Atualizações subsequentes (Bengen, Kitces) sugerem que 3,5-4,0% ainda é robusto para aposentadorias mais longas de 40-50 anos típicas de aposentados precoces.
Coast FIRE é a quantia que você precisa investida HOJE para que, com zero contribuições adicionais, apenas o crescimento composto alcance seu número FIRE completo na idade alvo de aposentadoria. Uma vez atingido o Coast, você pode parar de poupar e ganhar apenas o suficiente para cobrir despesas atuais. Lean FIRE usa um orçamento mais apertado (~metade do seu gasto atual) para uma aposentadoria frugal. FIRE Regular iguala seu gasto atual. Chubby FIRE adiciona um colchão de conforto (~1,5×). Fat FIRE almeja um estilo de vida luxuoso (~2,5× gasto atual) com viagens, várias casas e liberdade gastronômica.
Use o retorno nominal (valor de face) e a inflação separadamente — a calculadora os combina via equação de Fisher: retorno real = (1 + nominal) / (1 + inflação) − 1. Para ações dos EUA uma suposição comum é 10% nominal / 3% inflação = ~6,8% real. A suposição de mercados de capitais de longo prazo da Vanguard está mais próxima de 5% real para uma carteira balanceada 60/40. Reduza a taxa se quiser um plano conservador ou assumir avaliações de mercado mais altas no futuro.
Não — esta é uma estimativa pré-impostos / pré-saúde. Na prática você deve adicionar um colchão fiscal (10-20% sobre as despesas dependendo da jurisdição e tipos de conta), e aposentados precoces nos EUA devem orçar separadamente prêmios ACA ou seguro de saúde auto-financiado até a elegibilidade Medicare aos 65. Incorpore isso na entrada Gasto Anual em vez do SWR. Usuários internacionais em países com saúde pública podem precisar de um colchão menor.
Para um horizonte de aposentadoria de 50-60 anos a maioria dos planejadores sugere 3,0-3,5% em vez dos clássicos 4%. O trabalho posterior de Bengen mostrou que 4% tem um risco de falha pequeno mas real quando a aposentadoria excede 35 anos, particularmente se você se aposenta em uma má sequência de retornos. Muitos na comunidade FIRE usam 3,25% como 'regra eterna' — isso aumenta o múltiplo FIRE de 25× para ~31× o gasto anual mas reduz drasticamente a probabilidade de esgotamento.
Três culpados habituais: (1) seu retorno real é baixo — a inflação consome ganhos nominais, então verifique se sua suposição de retorno nominal é pelo menos 6-7% se você espera inflação de 3%; (2) seu gasto anual é alto em relação às suas contribuições — o número FIRE é 25× gasto, então cortar R$1.000/ano de gasto corta R$25.000 do alvo; (3) você está começando de uma base pequena — anos iniciais compõem menos, então mesmo economias extras modestas tiram anos do final.
Não diretamente. Este é um modelo determinístico de taxa constante. Mercados reais agrupam anos ruins juntos, então se aposentar em uma queda pode prejudicar permanentemente uma carteira mesmo se os retornos médios atingirem a suposição. O número 4% Trinity já leva em conta os piores casos históricos, mas se você quiser modelar risco de sequência explicitamente use ferramentas Monte Carlo como cFIREsim ou Portfolio Visualizer junto com esta calculadora. Uma tática defensiva comum é a 'tenda de títulos' — manter mais títulos nos 5 anos antes e depois da aposentadoria.
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